X
Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług i zgodnie z Polityką Prywatności.
Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w ustawieniach Twojej przeglądarki.
Menu strony

Gdzie po najlepszy kredyt hipoteczny?

Pieniądze, Euro
Opracowanie: http://sxc.hu
Źródło: http://sxc.hu
Pożyczką hipoteczną można sfinansować wiele wydatków, np. drogi samochód, egzotyczną wycieczkę czy apartament za granicą. To bardzo popularny produkt, ze względu na atrakcyjne oprocentowanie, które w przypadku najtańszych ofert wynosi ok. 6%. Expander porównał oferty takich pożyczek nie tylko pod względem kosztów, ale także poziomu LTV czy ułatwień w zakresie ustanowienia zabezpieczenia. Najlepsze okazały się oferty BPH, Meritum Banku i BPS.

Pieniądze z pożyczki hipotecznej można przeznaczyć na dowolny cel. Dzięki niskiemu oprocentowaniu za możliwość sfinansowania zakupu samochodu, wycieczki dookoła świata czy zagranicznego apartamentu trzeba zapłacić tylko trochę więcej niż w przypadku kredytu mieszkaniowego.
Oprocentowanie udzielanych obecnie pożyczek hipotecznych wynosi ok. 7,10%, a kredytów hipotecznych 5,3%. Choć pierwszy z porównanych produktów wypada gorzej w zestawieniu, to warto pamiętać, że pożyczki hipoteczne przede wszystkim są alternatywą dla znacznie droższych pożyczek gotówkowych. Te pomimo spadających stóp procentowych rzadko są tańsze niż 15% rocznie. Oznacza to, że za pożyczony kapitał płacimy dwa, a czasem nawet trzy razy więcej niż w przypadku pożyczki hipotecznej.

Zaletą pożyczki hipotecznej jest tez możliwość uzyskania bardzo wysokiej kwoty, przekraczającej 100 tys zł. Jej maksymalną wysokość wyznacza wartość nieruchomości, która będzie jej zabezpieczeniem. Banki są gotowe finansować nawet do 80% wartości takiego domu czy mieszkania. Ponieważ kwoty pożyczek są wyższe, dłuższe muszą być także okresy spłaty. Kredyt gotówkowy przeważnie trzeba spłacić w ciągu 5-8 lat, a hipotekę nawet przez 25 lat.

Według zestawienia przygotowanego przez Expandera najlepsze pożyczki hipoteczne na rynku oferują obecnie dwa banki: BPH oraz Meritum. Bank BPH zaoferował najniższą marżę, wynoszącą tylko 2,25% ale finansuje maksymalnie 50% wartości zabezpieczenia. Natomiast raty (zobacz pożyczka pod hipotekę bez bik) w Meritum Banku może pokryć 70% wartości zabezpieczenia, przy marży 2,95 pkt. proc.

Jednym z warunków skorzystania z tak niskiej marży w BPH konieczne jest założenie konta (jego koszt to około 10 zł miesięcznie), na które muszą być przelewane zarobki. Jeśli klient będzie chciał korzystać z konta w innym banku marża będzie wyższa o 0,3 pkt. proc. Oba banki charakteryzuje niska minimalna kwota pożyczki – 20 tys. zł w Meritum i 30 tys. zł w BPH. Składają także za klienta wniosek o wpis hipoteki (jako pełnomocnicy) oraz korzystają z elektronicznego dostępu do ksiąg wieczystych w celu weryfikacji ustanowienia hipoteki. Ważnym parametrem jest także koszt wcześniejszej spłaty. W BPH bez opłat spłatę całości pożyczki można dokonać dopiero po 5 latach. Aby uniknąć prowizji można dokonać częściowej spłaty, max. do 50% pożyczki. Jeśli będzie wyższa to bank policzy prowizję 2 proc. Natomiast w Meritum od początku umowy możemy bezpłatnie spłacić dowolną wysokość pożyczki.

W rankingu braliśmy pod uwagę pożyczki hipoteczne na kwotę 100 tys. zł na 10 lat. Zabezpieczenie stanowi nieruchomość o wartości 250 tys. zł . Elementy wpływające na ostateczną ocenę to marża (największy wpływ na wynik), minimalna kwota pożyczki (im niższa tym lepsza ocena) oraz stosunek maksymalnej oferowanej kwoty kredyty do wartości zabezpieczenia (tzw. LTV – im wyższe tym lepsza ocena). Premiowaliśmy także banki, które złożą za klienta wniosek o wpis hipoteki oraz te, które same sprawdzą księgę wieczystą nieruchomości i nie wymagają potwierdzenia wpisu hipoteki poprzez przyniesienie papierowego odpisu księgi.
Aby zaciągnąć pożyczkę trzeba dysponować nieruchomością, która będzie stanowić jej zabeczenie. Może to być mieszkanie (własnościowe lub spółdzielcze), dom, działka lub inna nieruchomość akceptowana przez bank. Zwykle kredytobiorcą jest właściciel lub współwłaściciel nieruchomości. Jednak nie ma przeszkód, by zapieczenie stanowiła cudza nieruchomość, pod warunkiem, że zgodę na to wyrażą wszyscy jej właściciele. Nieruchomość, która ma być zabezpieczeniem nie może być obciążona innymi hipotekami. Poza tym trzeba także wykazać się odpowiednim poziomem dochodów żeby uzyskać zdolność kredytową. Banki wyliczają ją analogiczne jak w przypadku kredytu hipotecznego. Ponieważ jednak oprocentowanie pożyczki jest wyższe, a maksymalne LTV niższe, przy określonych dochodach zwykle nie ma możliwości uzyskania tak wysokiej kwoty jak dla kredytu hipotecznego.

Wyliczenia pokazują jednak, że pożyczki zwykle nie opłaca się brać na kwotę niższą niż 20 tys. zł. Przy niższych kwotach dodatkowe koszty związane z zaciągnięciem pożyczki hipotecznej konsumują bowiem zyski wynikające z niższego procentowania. Oprócz kosztów związanych z wpisem banku do księgi wieczystej w przypadku większości banków konieczne będzie zapłacenia za wykonanie wyceny nieruchomości. Ponadto nieruchomość przez cały okres spłaty będzie musiała być ubezpieczona od ogna i innych zdarzeń losowych. Zapłacimy także opłatę zwaną „ubezpieczaniem pomostowym”, która stanowi zabezpieczanie banku w okresie pomiędzy wypłatą pieniędzy a ustanowieniem hipoteki. Banki pobierają tą opłatę w rożnych formach, a najpopularniejsze jest podniesienie oprocentowania kredyty o 1-2 pkt. proc. do momentu ustanowienia hipoteki. Chlubnym wyjątkiem jest Meritum Bank, który jako jedyny nie pobiera takiej opłaty od klientów.

Expander sprawdzili także, ile trwa rozpatrzenie przez bank wniosku o pożyczkę hipoteczną. Według deklaracji banków, od od 7 do 30 dni mija od momentu złożenia kompletu dokumentów do wypłaty pieniędzy. Wiele banków deklaruje, że formalności u nich trwają od 10 do 20 dni. Warto jednak założyć zapas i przyjąć, że okres oczekiwania na pieniądze wyniesie miesiąc. Ponadto, starając się o pożyczkę warto złożyć wniosek do co najmniej dwóch różnych banków. Gdy wniosek zostanie odrzucony przez pierwszy z banków, można skorzystać z kolejnych złożonych wniosków, zamiast zaczynać całą procedurę od początku. Kilka wniosków można złożyć samodzielnie lub z pomocą doradcy finansowego.
Źródło: Żarówka PR i Marketing
Opracowanie: Agata Zarębska
19-10-15 10:07:08